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赵彦晖: 给小微企业办一张“信用身份证”

2019年04月22日 11:07

今年的全国两会上,一个老生常谈的问题再次被提上了议程—如何破解小微企业融资难融资贵。今年,《政府工作报告》更是明确提出了具体要求,不仅要鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款,且今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

如何完成这个目标呢?为什么此前即使多方都在努力,却仍然无法促进贷款顺利而快速完成?

在微众税银董事长赵彦晖看来,这事儿要成,需要多维度、客观地来分析。在接受经理人访谈的时候,他表示,解决这个世界难题,需要针对性建立一套新的方法论和工具。比如,从银行维度上出发,就要去发现和总结银行的做事方法以及思路,善于去理解银行的“不愿意贷”的原因,敢于去挖掘银行“区别”对待大型企业与小微企业的背后。

“就好比一个武林人士,初出茅庐进入江湖时,他首先要知道的是江湖的行走规则,以及一套武器。行走规则与武器其实就是方法论与工具了。”现在,赵彦晖还保留着他当老师时爱举例子的习惯。

如果说,用最简单的话语讲清最复杂的逻辑是赵彦晖当老师时的做法,那么,用最简的流程、最公正的做法,让小微企业最快融到资,就是赵彦晖带领微众税银的工作内容以及行事风格。

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大数据赋能

银行想贷却不敢,小微企业想贷却贷不到。如何改变银行与小微企业之间这种双输的局面,首先要打破银企信息不对称的状况。长期以来,有一条横亘在银行与小微企业之间的鸿沟:银行不了解小微企业的运营状态、行业状况、历史情况,企业也不知道银行到底需要哪些方面的数据。

其实企业的数据都摆在那,但是对于银行而言,它需要的不是所有食材,甚至不是传统做“硬菜”的食材,而是针对小微企业的让他们“吃得放心”的食材。“如果我们把自己比作一个厨师,那么我们现在要知道的是对食材的挑选。”赵彦晖表示,微众税银的数据来源其实是所有征信企业在得到授权的时候都可以拿到的,然而,为何只有微众税银成为翘楚,不过是因为微众税银做了一些“厨师”的工作—根据小微企业不同于大企业的特殊运营情况,从众多数据中选出银行需要的数据。

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“因为维度不同,所以银行贷款给大企业需要的那些数据,放在小微企业身上其实是不合适的。看小微企业哪些数据比较合理,能让银行比较信任,就是我们企业做的事情。”赵彦晖这样表示。在税务部门的系统里,关于企业的数据有多处,到底给哪个数据比较合适,就需要结合具体的条件,由专人来做。

为此,微众税银独创了“微众税银大数据征信”模型,凭借强涉税数据创新和强大的数据挖掘、分析能力,为以银行为主的金融机构提供征信、风控系统建设、风控模型建设、贷前精准获客及贷后风险监控等全流程一体化服务。

截至目前,这个系统“多快好省”地解决了小微企业贷款难的问题。多—已经服务中小微企业超过200万家,合作金融机构超过120家,合作银行累积放款额超过2000亿元;快—小微企业在线申请十分钟内即可获得融资能力评估,资金最快30分钟内到账,甚至有些银行达到了秒批;好—小微企业享受免费“税银服务”,贷款不再找不到北,不仅能最快的拿到贷款,而且被授信的额度平均43万元;省—对于银行而言,小微企业的贷款也可以省时省力省人工地完成。可以说,微众税银赋能银行,真正让银行和小微企业实现了共赢。

信用新主张

换一句说,微众税银为小微企业做的其实就是为他们量身定做了一张信用身份证,让他们在看重信用的江湖里快意行事。现在人们对于信用的价值认可越来越深刻,在挑女婿也得看征信报告的时期,企业也需要有一张身份证才能做到贷款畅行无阻。

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与大企业相比,小微企业的生命周期一般较短,财务信息非标准化,甚至连一般的抵押物如工厂、房屋都没有,所以也无法像大企业一样给出合理的传统数据如资产负债率。因此,可以说,给小微企业的贷款看起来风险重重,同时,贷款业务分散、贷款数额低、人力成本高,银行想贷也不敢贷。

因此,小微企业的这张信用身份证其实并不是那么容易做好。对于“黑户”,上个户口就能拿到身份证。可是对于小微,身份证的打造不仅没有既定的模板,而且需要量身定制。“小微企业根本拿不出那些传统的数据,而且单看那些标准的数据,小微企业就都是高风险的。”赵彦晖在小微企业的“身份证”打造上,非常注意小微企业区别于大企业的独特性。

在赵彦晖看来,小微企业贷款难并非是银行不合作,而是“各有难处”。但是,假如换个维度,不仅可以理解这些难处,更能找到痛点。小微企业虽然没有大企业那些资产负债率,但是小微企业一样可以值得信任,值得投资;给小微企业贷款虽然不如贷款给大企业快捷方便回报快,但是银行的投资可以充分流动、发挥超投资单家公司的效益。

“维度不同”这四个字是赵彦晖使用频率较高的词汇,他用这四个字来概括目前小微企业融资难的原因,也用这四个字来解释银行对待大、中、小微企业的区别,更解释了微众税银的成功原因:立足于每一个参与者的角度,客观理解他们的责任以及需求,并揣摩出双方可以理解的“点”,搭建起双方对话的平台。

在微众税银,客观、公正是他们坚守的原则,让每一分纳税信用都发挥有形价值是必须坚定的理念。为方便小微企业与银行顺利对话,微众税银为每一家小微企业打造了一张信用身份证—以企业涉税数据为核心,综合工商、司法、反欺诈、知识产权等信息,用上百项数据详细反映企业经营情况的征信报告。

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小微企业的这份征信报告包含的数据上百项,不仅有企业自身的数据,如企业工商数据、经营数据、税务数据、知识产权数据、违法违章数据,更包含了行业发展数据、关联方数据甚至历史数据。可以说,这份征信报告涉及到的方面无一不是从小微企业的切身实际出发的。

有了这份征信报告,小微企业就不再“摸不清”,银行也有了对小微企业的信任打分依据,这成为融资授信、资格认证、背景调查等的重要参考数据。

大数据风控

为小微量身定做的信用身份证也许是很多征信企业想做的事情,但为什么只有微众税银做成功了,不仅与赵彦晖对这个痛点了解深刻有关,更与微众税银的做法相关。从本质上说,微众税银是一家大数据征信和大数据风控服务商,实际上,微众税银更是一家给银行提供咨询及解决方案的金融科技公司。

在微众税银的系统上,企业大数据是最为核心的内涵。可以说,在这个系统里,业务链条中的每一个环节和相互间的关系都被映射成对数据集、数据关系和处理逻辑的管理,通过对数据流程的创建、组合、调度和监控,业务流程已经被转化为数据流程管理,以实现对征信需求数据的快速响应。

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对于金融业而言,大数据作为一种表现方式和评估依据,都是为风控服务的。在金融业,核心是风控,如何在金融交易中消灭或减少风险事件发生的可能性,或者减少风险事件发生时的可能造成的损失,是金融机构必须严肃对待的事情。如果说以前银行不愿意贷款给小微企业是一种回避式的风险控制,那么在微众税银系统出现后,银行做到了风险保留的态度转变。

为什么银行会信任微众税银的大数据平台?这与微众税银的风控系统相关。“我们当初做这个事情的时候和税务局达成了三大原则之一就是安全。”毋庸置疑,做征信服务和企业服务,安全是必须排第一位的。

而微众税银的安全表现在方方面面。首先是在征信报告形成前对数据的核验标准上,系统中的反欺诈模型就可针对注册及登录环节可能存在的账号安全隐患进行欺诈行为检测,做到准确预防欺诈风险;其次,风险评估模型可准确评估企业经营风险,帮助银行轻松而清晰企业运营状况;再次,风险跟踪模型将量化风险,动态监控企业经营,实时预警企业风险情况。更重要的是,微众税银还有一套让银行放心贷后监控。与传统贷后风控体系相比,微众税银的贷后风控改定期查询为实时监控,从用途单一的方式转变为可调整额度等的方式,而且还有全量化驱动,触发式预警、自动化处理等功能。

■ 文/余马兰(本文首发于《经理人》2019年04月刊)

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