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区块链给保险再加一道“保险”

2019年07月13日 17:34

虽然区块链数字身份在各行业的应用尚处于起步阶段,但它不仅解决了信任问题,还成为前端渠道、中端承保、后端再保之间的一座桥梁,为传统保险行业的数字化转型提供了新的机遇。

人们总是高估了1〜2年的变化,而低估未来10年的变革。对于区块链数字身份而言,亦是如此。随着区块链数字身份的发展,其正在让保险业越来越回归本质:链接标的、重拾信任、分担共享,传统保险业的法则可能会因此诞生更多新的可能。

保险本身具有复杂性,牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及理赔风险,这一过程涉及多方,因此整个系统中每个环节都有失败的可能,比如信息丢失、保单内容误读、保单处理时间延长等。在任何一家保险公司,两核部门:核保、核赔,都是非常核心的部门。一个负责承保时进行审核,一个负责赔付时进行把关。区块链数字身份的出现,让保险业看到其遏制保险欺诈、提高保险服务效率的潜力。

身份欺诈成为风控重点

一直以来,保险欺诈都是保险公司风险防控的重点与痛点。据国际保险监管者协会测算,全球保险行业每年约有20%〜30%的保险赔款涉嫌欺诈,损失金额约800亿美元,伴随欺诈案件而来的是保险机构在KYC和其他合规工作上消耗大量的人力与物力。

目前,保险公司通过购买或订阅公共数据来预防欺诈,该市场预计在2023年将达到420亿美元。这些数据可被用于识别以往交易中的欺诈方式,但不同机构间难以共享敏感信息,因此全行业性的欺诈防范往往因个人身份信息等敏感性的限制而难以实现。同时,理赔员主要依靠物理过程来验证索赔信息,如物品的真实性、所有权、历史等,而这些信息可以被欺诈者操纵。

为了满足KYC等合规要求,保险公司必须收集和验证关键文件,以证明用户的姓名、地址、出生、健康和经济状况等特征。由于不同的第三方和内部部门必须审查详细数据以完成他们尽职调查的工作,因此调查时间往往出现延迟,同时公司还得花费大量资源来修复人为错误的记录。

在承保过程中,保险公司需要评估向客户提供保单的风险、客户应该获得多少保险以及他们应该为此支付多少费用。因此,保险公司要彻底查看用户数据并确定赔率,以此保证支付保费后的利润。有时候,这个过程需要几个月到一年的时间来评估风险和回报。

而对保单持有人来说,提出理赔可能是一个漫长而困惑的过程,用户必须向多个中介机构申请批准。由于系统的自动化和透明度不足,用户需要等待数百家保险公司和再保险公司找出合同在哪里、哪些是正确的、哪些人已经支付了、哪些账务有正确的会计核算、辨别保险人和被保险人的身份,等等。

在保险行业中存在着相互作用的身份,它描述了保险公司必须管理的众多关系和身份。另一方面,它显示了一个人必须与不同类型的保险公司进行交互。一个可靠的身份管理策略对于跟踪用户的行为和需求是至关重要的,同时还要在前端满足更具个性化的用户需求。因此,保险公司必须在自己的网络中融入数字身份,通过这些丰富的信息接触点,实施可靠的身份和访问管理策略,以创造更为顺畅、便利的营销闭环以及无缝的客户体验。

数字身份架起信任桥梁

基于区块链的数字身份系统在数据可得性、数据连续性、减少欺诈、规避风险等方面具有优势。个人只要通过区块链数字身份对保险公司进行数据授权,保险公司就可以调用完整的身份信息,身份核查过程中也无需用户反复提供身份信息。这些身份记录通过哈希加密进行保护,以防止被肆意篡改,并且有助于在整个组织和适当的第三方之间安全共享信息。另外,如果客户身份通过区块链得到了保护,保险公司就可以有效地验证他们的资格,而无需通过多个数据来源进行验证,同时客户在购买或更新保单时,保险公司还减少了录入大量数据的工作。

在区块链数字身份实现共享之后,原保险人和再保险人之间可以通过共享账本进行信息交互。双方的系统可以同时保存有关保费和损失的详细数据,从而避免了在每起赔案发生时双方繁杂的文书来往。再保险公司也无需等待原保险公司为每项索赔提供数据,因此可以实时处理索赔申请。当公司需要识别客户时,用户可以选择与保险公司共享部分或全部经过验证的数据。被保险人只需要验证一次,就可以简单地提供他们在区块链上经过验证的身份信息。

对保险公司来说,除了提高服务效率、节省验证成本外,结合区块链数字身份实际上可以消除许多常见类型的保险欺诈。比如一个具有欺诈风险的被保险人多次要求赔偿同样损失,那么在区块链数字身份上就会加以记录。随后,相关保险公司将被告知欺诈未遂。同样地,如果一件高价值的艺术品在两份单独的保单下投保,那么根据一份保单提出的理赔,将被记录在被保险人的文件中,并提醒保险公司要注意同一货物的第二份理赔申请。

传统保险赢得转型机遇

尽管区块链数字身份在保险行业的应用还处于一种相对比较早的阶段,不过一些试验已经开始。去年,保险业巨头美国保险集团、渣打银行和IBM成功地试行了首个跨国保险保单,使用区块链数字身份和智能合约,让用户投保信息、承保范围和保费实现共享。

继R3和Post-Trade之后,欧洲保险业五大巨头:安联保险、荷兰全球人寿保险(Aegon)、慕尼黑再保险、瑞士再保险和苏黎世保险联合组建了新的区块链研究组织联盟B3i,对区块链和数字身份在保险行业的应用进行实验。

根据开放平台信息服务机构OpenPR的报告显示,全球区块链+保险的市场规模预计年均增长率高达84%。虽然区块链数字身份在各行业的应用尚处于起步阶段,但无论是安联和瑞士再保险这样的业界巨擘,还是新兴区块链公司,都在努力开发探索,其不仅解决了信任问题,还成为前端渠道、中端承保、后端再保之间的一座桥梁,为传统保险行业的数字化转型提供了新的机遇。

附文:

KYC(Know your customer,即充分了解你的客户)是对账户持有人的强化审查,是反洗钱用于预防腐败的制度基础。KYC政策不仅要求金融机构实行账户实名制,了解账户的实际控制人和交易的实际收益人,还要求对客户的身份、常住地址或企业所从事的业务进行充分的了解,并采取相应的措施。

文/IDHub(本文首发于《经理人·中国保险家》2019年第2期)

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