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任彬:以科技赋能 探索“医疗健康+保险支付”新模式

2020年09月28日 17:07

评价一份工作是否优质,除了薪水和发展空间之外,还需要考察什么?

“是否提供补充医疗保险也是重要的指标之一。”在北京的一家互联网大厂工作的璐仪说。去年,璐仪通过公司提供的补充医疗保险报销了3000多元。对于璐仪这样的北漂年轻人,几千元的医疗报销不是一个小数目。

对于保险业来说,补充医疗的团体险业务却是个不赚钱的苦差事。就是这么一个苦差事,保险极客的创始人、CEO任彬和他的同事们一干就是六年。“我们是家保险科技公司,我们的科技力量用于解决在团险执行环节中面对的各种各样的问题。”谈起保险极客时,任彬这么说。

(保险极客的创始人、CEO任彬在2020分子乌镇保险科技大会上做主旨演讲)

坚定看好中国团险市场的增长空间

近几年,健康险进入了高速发展时期,百万医疗险、重疾险等产品表现突出。但任彬却从另外的角度看待这个市场,他认为,健康险的本质是在做大众日常支医疗支出的转移支付。“健康险其实分成两类,一类是低频高额的健康险产品,典型的代表就是重疾险、百万医疗;另外一类,就是高频低额的日常医疗类产品。”

中国人需要的是什么样的医疗类产品呢?任彬指出,2019年中国高频医疗数据显示,社保支出6.5万亿元,个人支付1.8万亿元,其中大概有80亿次的门诊量。“也就是说(中国)14亿人,一年一个人平均看6次门诊,中国大量的医疗支付其实是发生在高频低额的产品上。”

“对于老百姓来说,头疼发热这种小毛病可能很常见。但实际上又无法用一般的方式评估实际风险,所以高频低额类产品很难直接to C销售。”任彬说,从全球已有的经验来看,高频低额类产品基本上都由团体来完成风控、销售和服务。“所以我认为,企业团险是高频医疗最核心载体。”

此外,美国健康险市场1960年-2017年增长200倍,其中80%来自企业团险采购,因此,任彬坚定地认为,中国的团险市场将有几十倍的增长空间。

这件苦差事,有价值

为什么说做企业团体险是件苦差事?

业内人士都清楚,保险产品利润几乎来自于死差、利差和费差。由于团体险是一年期保险,决定了它需要“死磕”费差和死差。因此,做团体险,一是要保持高效率,二是要控制风险。

此外,团体险的客户——“企业”比个体客户的情况复杂,涉及到大量的日常服务。例如,一般重疾险,1万个人可能一年就需要出险十几个人,而团体险的补充医疗服务,一年里1万个员工需要赔付6000-7000多人次。

任彬却坚信,这件苦差事有价值。“我觉得这是一个企业长期的立足点。”他认为,保险行业在大医疗生态体系能贡献的是支付金额和对客户高效率的服务。“一个人看病,为何要用健康险做医疗转移支付,而不是直接把钱付给医疗方,这一定是因为健康险在中间的链条中提高了支付效率。”任彬说,“效率的提升依赖什么?一定依赖于底层数据的有效运营,依赖于支付关键环节对资源分配的把握能力,这是我们必须要做的。”

任彬也清晰地认识到,高频低额的医疗类产品风控系统是跟重大疾病产品完全不同的体系,“谁能有效地解决这类产品在落地服务上的种种问题、打通各种链条,谁就能发挥更大的价值。”

因此,通过科技赋能来帮助企业衡量风险,提供产品定价并做好风控,又能在后期服务上提高服务效率、快速理赔,就显得格外重要。

从“云团险”SaaS系统到“千人千面”保险提供方

有了这样的思考,任彬和团队创建了“极客+”平台。这是一个保险极客深度结合企业人才战略和弹性福利规划的创新平台。为了让企业更便捷地管理员工团险,“极客+”率先在国内搭建了“云团险”SaaS系统,实现了HR在线批量管理和保费灵活支付。

借助科技赋能,“极客+”首创移动理赔2.0服务,医疗理赔3000元以下免收原始纸质单据,初审通过后5个工作日内完成赔付,成为行业首创微信端拍照理赔的平台。目前,平台已经实现超过90%的无纸化理赔。

通过数据化能力来帮助企业解决员工在福利保障上的问题,保险极客的产品不断延展。而今,保险极客的“极客+”平台可以通过智能推荐、自选升级、+家人等方式为企业端、员工端提供“千人千面”的个性化解决方案。

保险极客服务的客户涉及各行各业,不乏互联网大厂、上市公司、行业巨头。任彬说,其实中国企业非常重视满足员工医疗福利诉求,未来这方面市场也会有更大的空间,而他们能做的就是牢记最初的目标、不断深耕,利用科技赋能构建“医疗健康+保险支付”的闭环,为行业带来改变、为企业和员工创造更多价值。(何苗)

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