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欧美特色财险产品一览

2022年01月21日 15:23 阅读:1,902

随着人们保险意识的提高,对各类保险产品的需求增加,叠加车险综合改革的全面铺开和落地,各家财险公司也应积极推动非车险业务的发展,开发更多元的非车险财险产品,找到新赛道推动自身发展。

由于保险行业起步较早,目前欧美国家的保险经验相对而言更丰富,商业保险种类也更多元。

以美国为例,根据美国保险监督官协会(NAIC)发布的数据,2018年美国财险市场最大的业务为私家车险业务,不过占比仅略超三分之一;加上商用车险(占比6%),车险合计占比仅42%,不足一半。也就是说,美国财险市场的半数以上业务,都是非车险。其中,非车险中最大的是家财险,占比达到了15%左右。

NAIC将美国财产险业务大体分成六大类,分别为私家车险、商用车险、职工失业保险、医疗责任保险、家财险、其他责任险,其余的归入其他类,大类业务相对均衡。

随着人们保险意识的提高,对各类保险产品的需求增加,叠加车险综合改革的全面铺开和落地,各家财险公司也应积极推动非车险业务的发展,开发更多元的非车险财险产品,找到新赛道推动自身发展。

艺术品保险

在西方,艺术品保险在内陆水运保险的基础上建立起来。目前,西方艺术品保险的承保已实现了标志性的盈利点,许多保险公司通过开拓保险单的条款以及具有竞争性的保险费来相互竞争。其艺术品保险市场已经相当成熟,并形成相对完善的体系。

第一,其承保对象广泛,包括个人收藏、企业收藏、艺术品经销商、博物馆和拍卖公司等机构或个人。

第二,艺术品保险倾力于防灾防损。在艺术品遭受损失后,保险公司能够根据事故类型指导现场处理,快速施救,避免二次受损。同时,保险公司也倾力于事故前防灾防损服务,如派专门的工程师进行现场安全检查、提示风险。

第三,有完备的数据支持。欧美国家的专业艺术品保险公司均拥有一套完备的被盗艺术品数据库。假如被盗的艺术品出现在任何一家拍卖行中,都会立刻在数据库中反映出来,并由保险公司向拍卖行交涉,将被盗作品归还给藏家。

第四,保险公司具有强大的承保能力。由于已经形成一套完善的鉴定定价体系和有效的信用机制,保险公司敢于释放自己的承保能力,几乎可以对所有艺术作品做到100%的保险。

在欧美国家,保险公司承办艺术品保险业务已有较标准的流程。接到保险申请后,保险公司会聘请独立的行业顾问进行艺术作品的价值评估,查阅客户申请细节、艺术作品的详细来源等身份证明,以及专业交易机构出具的原作保证书、历史交易记录等。

对投保人来说,购买艺术品保险可以说意味着风险转移,一旦出现损失,保险公司一定会给他们提供赔偿。

宠物保险

在美国,针对宠物的保险已经越来越多,不仅有猫狗的保险,更有鸟类以及珍贵物种的保险,比如南美栗鼠保险。目前美国的宠物保险主要可以分为综合型保险和类似于人类享受的医疗保险。综合型保险包括健康和意外赔付;医疗保险则可以让宠物享受只有人来才享有的医疗服务,如报销兽医诊所看病费用等。宠物保险的保费根据宠物的年龄设置,一般每月从10美元至30美元不等,平均一年约250美元。

宠物保险的热卖,主要原因在于人们对自己宠物关爱程度的不断上升。而随着医疗技术的发展,原先只用于人类的医疗手段也逐渐应用到宠物身上,如放射疗法、化疗、磁共振等。购买宠物保险,能分担这一系列的风险,避免了因经济问题导致被迫让宠物安乐死的悲剧发生。

除了为宠物自身的疾病投保,一些宠物保险还将因宠物造成的麻烦列入保险范围。

房屋财产保险

房屋保险(Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance):一般指买房者为自己房子购买的保险,为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时,可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。在美国,只要买房,买家都要购买房屋保险来作为保障,贷款机构也都会要求在保单上附加房屋保险条款,否则不会通过贷款。

保单涵盖的内容主要有:受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份;房屋建物,包括房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等;私人财物,包含家具、电器、书藉、收藏、文档等;因灾难使屋主无法使用房屋,以及房屋修复期间所产生的额外生活开销;屋主意外责任险,保障屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时,可提供赔偿。

房屋出租保险

房屋出租保险是指对租客自有的在承保居所内的财产,由于自然灾害、意外损坏或遭他人恶意破坏的损失负责赔偿的保险,属于家财险范畴。房屋出租保险是为各种人群量身订做,可满足个性需求;租客和房东也都可以自主选择保额,简单灵活,可自由组合,保险内容责任全面。

在房屋租赁过程中,房屋受损、盗抢发生往往会造成事后房主与租客出现纠纷的事件。一旦发生这种纠纷,无论是对于房主还是租客来说,都会造成大量的时间、精力的浪费。而房屋出租保险的出现有效地解决了这个烦恼。

在欧美地区,大多数房东在房屋出租前,都会主动购买的房东租客综合保险,有些房东还要求租客也投保租客险,才同意出租房屋,从而很好地避免了出租人与承租人之间的财产利益矛盾。

洪水保险

荷兰:2012年,一家有劳合社背景的公司在荷兰推出了家庭财产洪水险,成为市场上唯一的此类产品。目前,根据1998年的Calamities补偿法案,荷兰政府对巨灾损失进行补偿,主要针对的是那些既没有建立补偿基金,也未投保的财产的灾后损失。按照规定,在某些情况下,荷兰政府将赔偿商业市场不承保的洪水损失,每年最多补偿4.5亿欧元。原则上,政府不承担类似1953年事故造成的巨灾损失,不过人们普遍认为,尽管政府没有任何承诺,但在这种情况下,政府将以皇室法令的名义扩大该法案的赔偿范围。

法国:存在一个有政府背景但是由商业公司运营的再保险共同体,该共同体提供超赔保障,当政府宣布自然巨灾发生时赔偿相关损失,赔偿适用于包括洪水在内的所有巨灾。这个共同体的资金来源是对所有财产险和车险保单征税。这笔税收与风险大小无关,而是固定为12%的费率。该共同体的关键一点是它把洪水保险完全从商业保险市场中分离出来。通过该共同体,政府为自然巨灾事故提供法律担保,并由国家扮演最终再保人的角色。同样的保障方式也存在于比利时和西班牙。

英国:英国的洪水保险由商业保险市场提供,并且将其作为财产保险的标准组成部分。英国保险人协会(ABI)计划推出“洪水再保险”计划,该计划是确保英国的洪水保险既能够被保险公司接受,又能够让消费者承担得起。这是一个非盈利性的洪水保险基金,为1%-2%(约20万户)在公开市场上难以买到洪水保险的家庭提供洪水保险,而其余的98%继续由商业市场承保。除了向所保财产收取固定保费之外,该基金还根据不同保险公司的保费收入,向他们提取一定比例的保费。除保险公司外,英国政府也已经开始用巨灾模型评估和分析洪水风险,并且用巨灾模型改善洪水风险管理,主要是用来权衡修建洪水防御设施的费用和收益。

美国:在高风险地区,个人保险保单通常将巨灾性的洪水除外,主要由联邦全国洪水保险计划承保。该计划的目标是保障高风险地区的洪水保险,特别是洪水风险区(SFHA)。它为那些加入该计划的社区提供保险,但这些社区要采取一些减少洪水风险的措施。1968年,全国洪水保险计划(NFIP)成立了洪水保险共同体,为高风险标的提供洪水保险,商业保险市场则为其他标的提供洪水保险。在称之为特别洪水风险区的指定区域,NFIP提供补助性质的洪水保险,社区可以自愿加入NFIP,但必须位于至少是百年一遇的风险区内,如果社区没有加入该计划,个人是不能加入NFIP的。

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