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投资:牺牲现值,换取未来值

2022年01月26日 17:15 阅读:3,370

记得十八年前刚入行的时候,前辈就教我们投资一定要分散投资,不可将鸡蛋放在一个篮子里面。所以这十几年来我不断为客户寻找不同的投资衍生工具,把回报相对稳定的组合装入他们的投资规划里面。

与大家分享我这些年为一位客户做的投资方案。

客户夫妻俩从上世纪九十年代开始,在深圳开厂,属于白手兴家的创一代,有两子一女。2012年经朋友介绍,他找我咨询他孩子出国留学以及香港投资移民的方案。了解到客户背景及需求后,三个月时间,我为他和家人成功办理了香港1000万投资移民的申请,同时因为他大儿子自身的优秀成绩再加上香港学生的身份,可以说是锦上添花,为他申请到英国牛津的学位,让他出国深造。

同时要如何为客户保障现有的资产能稳定增值,还能更有效的管理风险呢?我为这位客户及其家人做了一系列的资产配置方案,因为这位客户是家庭的经济支柱,所以我先为他用保险及家族信托托底,先把他人生中“生、老、病、死”的风险都转嫁给保险公司,并且策划好了孩子们的教育基金、创业基金及养老储备金……再以信托,为他的企业与家族设立防火墙。此外,还有各种金融衍生工具、投资产品配搭,做好了分散投资与对冲,组合了一套完整的投资方案,引用他的话来说,这是可以让他高枕无忧富过三代的财富规划。

我为客户配置的投资产品除了保险及信托外,还有基金、股票、邮票、钱币、高端珠宝、古董及字画等等。基本上我们每三个月,都会见面审视一下当前的投资组合方案是否需要调整。这个综合投资方案,每年最少都有30%以上回报,这些年里面客户也有把投资组合中的一些收藏品拿出来拍卖,这几年拍掉和卖掉的翡翠及其他高端彩宝在短短几年内已经取得数倍的回报。客户还拿过两幅字画及一些邮币出来拍卖,回报率都超出预期,所以他经常跟朋友推荐我的投资方案都会说说:想知道为什么这些高端翡翠、邮币、古董、字画投资一直深受富豪们青睐吗?除了回报率高,还是高端大气上档次的玩意,更是极具文化底蕴的投资。

我会定期带客户去各大拍会看预展和拍卖,也会经常约他们去一些收藏家的私人会所鉴赏珍贵收藏品,与收藏家们互相交流,希望与客户在投资路上一起学习一起成长。我的投资理念一直是,黄金有价,收藏无价,因为“物以稀为贵”是永恒不变的投资定律,所以想投资稳定且回报高,必须要投资稀缺的东西。就算是邮票、钱币也要挑选稀缺,发行量不多的投资。就像“邮票社”老板经常跟我们说:别小看这小小方寸间,连接大世界,投资这里面门道也很多。

投资者要记住,投资永远是牺牲现值换取未来值的一个过程,所有稳定且高回报的投资,一定是中长线的投资,才能够达到更高回报及平衡风险。如果错失机会红利,那就只剩下时间复利,利用时间复利管理财富,让财富和时间复利一起成就人生复利,千万不要图短线的,短线的往往是投机,那所承载的风险实际会更高!

我们在追求投资回报的高度之余,更要关注它的长度和宽度。太单一的投资,风险非常高,回报也不一定高,所以如何保障未来的资产?我们现在所有投资及储蓄策划的计算都是基于我们在将来能够继续维持有收入的假设上,但万一您的收入因意外而被停止,您还能如期达到目标吗?您又有多少不能放弃的人生目标?因此,有效的周全的保险配置,是保障未来最好的方案!周全的保障,配合适当的投资策略能消除人生路上所有的变数,令我们顺利达到各种人生目标。

很多人都知道计划退休的重要性,然而,为什么仍有不少人未能妥善安排好自己的退休呢?因为有很多人都犯了以下的错误:1.没有定好明确和具体的目标;2.太迟开始令时间不能为您工作;3.过分保守资金总是原地踏步,结果不够钱退休;4.过分进取又或是太集中于股票,单一投资,碰上股灾便血本无归,被逼延迟退休;5.忘记了计算通胀;6.买不足保险,当患上重疾便把退休金透支了!所以一份理想的退休计划必须将以上问题全部处理。记住这个理财金字塔,稳稳地做好规划。

理财金字塔的基础部分:

1.应急开支。这里指的是储蓄,通常以6个月至1年的基本生活开销做参考,是指保证有一笔能随时支配的钱,也称应急资金。

2.充足的保险。是指当个人或家庭成员发生风险时,可以获得足够的赔偿,从而不影响其它理财结构,如发生疾病、意外事故等。

3.充足的收入和有计划的开支。这方面取决于自身劳动能力和消费控制力。保险之所以在基础的层级中,是因为其具有重要性,但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上,随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故,就让人们倾家荡产。

著名理财专家刘彦斌说,理财需要买保险,就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险,就如同一个人裸体,称之为财务裸体。

保险的主要作用是当人身或财产发生损失时,能够获得相应的赔偿,最大限度地降低损失。以人身保险为例,一个人生病住院了,那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿,则必然要动用家庭储蓄;如果这个人得的是重大疾病,除了要花费大笔治疗费用,还会影响到工作、收入,如果不能得到补偿,则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔,很容易倒塌。随着资产积累的增加以及先进理财观念的普及,如今的中国大陆新兴财富阶层,已经开始着手建立一个稳固的“金字塔形”财富结构:最下层的宽阔根基是“保障”,任何时候都维持着牢固的安全网;略窄的中层则是“储备”,稳健资产以不变应万变;最上层直至塔尖,则是风险程度递增的“投资”,用以抓住资产增值机会,达到财富管理的终极目标。我们期望为每位客户家族的这座财富金字塔打好根基、添砖加瓦,帮助其历经风霜考验而屹立不倒,打破“富不过三代”的魔咒,令家业长青,也让子孙后代们能够永远享受到一份不被财富束缚的自由。

我们一直很关注财富传承的重要性,财富传承也是一个趋势,我们每个人都希望自己辛苦打拼,一辈子累积下来的财富能够代代相传,绝对不止富过三代。有调查显示在香港每10名港人便有一位百万富翁,每124人中便有一位千万富翁。而有调查显示在中国保障及传承财富已成为首要财富目标,比创造财富更重要,75%人认为保险可以有效的把财富传承给下一代。

以下为大家介绍一下保险作为财富传承的优势:程序简单直接,以指定人寿保额赔偿受益人。按个人意愿分配资产与不同受益人极具弹性之余更免除争拗。无需经过遗产承办手续,受益人也很快得到赔偿金。大部分寿险也具保证现金价值,投保人或受益人也可获得更充足的财富保障。而且部分保险公司的寿险产品,保额还能自制信托分与受益人。保单之价值随年滚存一般有保证现金价值+周年红利+中期红利,加速了财富增值,而且回报具优势。

对于当下新兴财富阶层来说,离岸风险管理产品也相当受追捧,当中最大的吸引力莫过于三点:保费低保额高,重隐私,能借贷易抵押。以中国香港的大额保单为例,可连接银行信贷的模式,对于内地的高净值人士也别具吸引力。在这种模式下,假设购买1000万美元的保额,需要一次付300万美元保费,投保人可以通过的银行贷款差不多200万美元,自己实际仅需支付100万美元,只要每年交利率低于2%的利息,受益人在获得保险金时才需还本。这样高达10倍的保险杠杆,无疑满足了对于资金效率最大化的追求。那些自付全款的投保人,则可以把保单做抵押,向银行以低利率借款,去进行一些更高回报的离岸投资,或者用于企业经营,同时又能够继续享有大额的保障。

另外,信托是财富管理里一个非常重要的闭环。一直以来信托基金都被视为有钱人的专利,身家要有几个亿才敢想,这实际上是个假象,事实上任何有遗产的人都需要有一份信托,只有信托才可以让我们为自己量身订造一份最理想的遗产规划,让我们能好好分配自己辛苦累积一生的财富。信托,也是最牢不可破的堡垒,可以让我们的财产在最安稳的地方不断增值。还能按照我们的意愿,当我们去世后,依然为我们照顾我们最放不下最想照顾的人。而且信托还能防止自身或子女因为离婚,所导致的财产损失风险。企业主们也担心资产最终能不能按照自己的意愿去分配,担心遗产所引起的争产纠纷。财产的拥有者可以透过信托契约解决财产的受益人及分配的比例,避免因部分家庭成员复杂而产生争产或对簿公堂的烦恼。一些企业主更是用信托来做风险管理,建立企业与个人资产的防火墙,就不用担心,因为生意失败或公司倒闭,个人资产会受到牵连而最终一无所有。

最后我们说一说,高端医疗与重大疾病保险,这两大块关于疾病治疗的在生利益保障。说到高端医疗,我要先跟大家介绍一下医疗保险是什么?市场上面销售的商业医保,分两类,1.是百万医疗,可以报销部分进口药,自费药的用于补充社保的不足。但只限于公立医院,就是说生病了还要自己去公立医院排队轮候就诊。2.是高端医疗,保障额度高,医院范围广,服务好,通常有全球国际医疗服务,包括境内外所有的外资私家医院,保额在两三千万以上,提供医院绿色通道,免去了自己排队轮候和找专家医生的一系列烦恼,还有保险公司直付医院费用服务。

重大疾病险是什么?简单来说重疾险就是投保人支付一笔保费,约定一个金额一旦确诊后,按合同规定的疾病,便给付了约定的保额。重大疾病,因为是一个概率事件,一辈子来看发生的概率极高,所以现在主流的形态是长期险种往往和寿险捆绑。很多朋友都会问,高额医疗险可以替代重疾险吗?我想很负责任地告诉大家不可以。因为重疾险不仅仅是用来治疗,更是用来补偿收入损失,而且医疗险的高保额是报销型不等于我们能获得的理赔金。医疗险跟重疾险,本来就功能不同,重大疾病保险保险金的功能,是医疗费用补偿+疾病治疗期间的收入补偿。而重大疾病的可怕之处在于治疗费用高昂,同时在治疗期间这个人不能工作,而这个治疗康复期可能持续若干年,医学上有一个5年康复期的概念,那么这段时间靠什么来维持家庭支持?靠存款如果有几千万存款的当然是没问题了,靠房子如果卖房子还有地方住的话,那当然也还可以,如果没有存款也没有固定资产,那就可以用重大疾病险来转嫁风险,保障家人日常生活不受影响。重大疾病保险是在保险期间一旦患有重疾就可以立即赔付保额,假设你投保了100万,那就赔100万.这些钱用在哪些医疗项目上面是不受限制的,下面可以分享几个案例,让大家了解重大疾病保险和医疗保险的各自用途,在保险从业这十几年里面,我们经常见客户会将重大疾病的赔偿金用于传统医疗,放疗、化疗以外的治疗上面。最常见的是用于免疫疗法,细胞治疗,因为成效好,治愈率高,费用自然也相对昂贵,而且费用不会体现在住院发票里面,也就是属于保险不予理赔的自费治疗。这时候就体现出重大疾病保险赔偿金的其中一个作用。

案例1

客户顾先生,42岁

上海人,企业家,2009年投了大额人寿1500万,重疾1000万

2012年查出糖尿病Ⅱ型

2016年确诊糖尿病是合并感染

糖尿病性周神经病变

糖尿病性周血管病变

低蛋白血症.贫血.高血压等病症已不能下床直立行走

2016年因糖尿病并发症理赔1000万,后进行干细胞干预治疗

2017年1月开始经专家为他制定了个性化综合细胞干预方案,采取8次干细胞静脉局部同时治疗方案

2017年9月见到客户时已可下床行走,此后一年客户每个月都接受一次干细胞治疗,糖尿病及身体各方面指数平稳向好

客户非常感谢我当初建议他一定要投保大额重大疾病保险,因为2016年开始糖尿病并发症后已无法工作,幸好为他检视保单时,发现保额不足的情况加大保额,也是重疾这1000万让他在治疗路上这5年生活不用为金钱操心,不用考虑供房子、孩子及家庭开销,可以安心治疗,去年客户已经开始重新开展自己新的事业。

像这个案例,客户没有医疗保险,幸好还有重大疾病保险重的赔偿金,可以给他支付医疗费用,否则他可能就不一定敢选择最有效的医疗方法……

案例2

徐阿姨,70岁

2009年,投保重疾300万,高端医疗保险+养老年金600万X5年,65岁,开始每年领取100万,作为养老年金直至终身

65岁开始正式退休,经常和三五知己或一家三代,四处游玩享受退休生活。好景不长,2020年查出白血病!医生建议她,如果没有经济问题可以考虑做细胞免疫治疗,因为因为重大疾病保险赔偿金300万加上每年仍可领取100万退休金,所以她不加思索去接受细胞干预治疗,现在治疗也差不多一年,血常规指标均为正常。

这个案例保障属于比较齐全的,住院可以选择医疗保险理赔,住院以外的就可以用重大疾病的赔偿金,或养老年金来支付。

案例3

肖女士,55岁

企业高管有公司的商业医保,也有社保,所以2007年来投保时,只投了人寿和重大疾病保

人寿保额200万

重大疾病保额300万

2017年,因为快要退休,公司医保无法持续保障退休后医疗保障,所以来投保高端医疗,但因为类风湿关节炎被保险公司拒保,类风湿关节炎长期疼痛,经常跑医院,医生也只能给传统止痛药等诊疗,治标不治本,对客户生活依然造成极大困扰,而如今又被保险公司拒保,客户觉得这是往后生活的巨大隐患,因为丈夫前几年得了胃癌,便是依靠免疫细胞治疗得以痊愈,所以她便求助我们介绍细胞治疗专家,帮她制定细胞治疗方案,2018年接受干细胞治疗类风湿关节炎,2020年已成功投保,某大保险公司,涵盖既往症的高端医疗。总算为客户治愈了烦恼多年的病症,也解决了心中巨大的隐患。

像这个案例,类风湿关节炎,不属于重大疾病,所以重疾不赔付,而医疗险是报销的,也就是说你得先花钱花完了给报销,其功能是医疗费用的补偿,那就是对医住院医疗费用的实报实销,不会得到额外赔付。

这些年我们看到很多客户因为结合干细胞免疫治疗,疗效显着,病症得以康复,所以这几年我们团队积极开拓大健康管理这个板块。一直积极与海内外各大高端医疗诊所、医院合作,为客户提供线上线下医疗咨询、问诊、体检及住院治疗服务。从去年开始,我们更与国内外各大基因实验室、细胞免疫治疗的研发机构合作,为客户提供各类基因检测、预防及治疗,甚至抗衰老、储存免疫细胞的各项提升抵抗力的治疗方案,希望用保险及理财产品能为客户的财富与健康保驾护航。

除了专注为自己的客户做投资理财规划外,我们也关注培训团队的专业能力,以及客户理财观念的梳理;在友邦时,我们经常为内地各大保险公司同行及高校学生来香港保险公司学习金融课程担任培训导师。

今年我们也创办了自己的教育培训机构——金保国际专业人才教育学院,专门为同业及有兴趣加入金融相关行业的人士,和想更加了解保险及金融投资的客户提供一系列专业培训课,包括可以帮他们考取海内外专业理财策划师及私人银行家等持证课程。希望同行在专业路上能够越走越远;希望客户在投资路上懂得怎么买,怎么投,能够换取更高的投资回报。

但是,传统主流的证书课程所培训的知识技能,在我看来已经不足以应付互联网时代下的新型展业模式。从业者不应该只关注自身所在行业的产品与资讯,应该从多行业多角度多种模式为客户思考问题。如何拓宽自己的视野,如何利用互联网将自身优势宣传出去,如何在互联网中获得客户并且为客户解决更多问题?我们还为同业提供输送客户与人材平台,解决了行业两大痛点,为获客难、增员难的同事加时助力,希望他们得到客户与行业认可,用专业引领行业越走越远。

我们组建来自海内外的精英人士团队,师资优良,专为中国大陆、港、澳、台学员打造专业以上更具有互联网思维、顶层设计与底层逻辑的精品课程,帮助学员打造个人IP,以科技赋能,打开金融相关行业的想象空间,提升自身竞争力。我们还会跟高校合作,共同培养学员,为金融、银行、保险等相关行业输送优秀人才。打造更优秀的同业,也为客户创造更高的价值,也是让我们从业者越发优秀的方式。

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