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隔离险应时而生还是“割韭菜”?

2022年04月26日 11:08 阅读:3,443

总体来看,隔离险的免赔条款相对较多,免费隔离、居家隔离、从中高风险地区回家隔离等情况都不在赔偿的范围内,并非只要买了隔离险就能实现“躺赚”。

文/肖潇

“日入斗金,让保险公司给你发工资”“即使不幸被隔离,也可以在家躺赚2000+”⋯⋯这些极具吸引力的宣传语,在各大社交平台迅速蔓延,令不少消费者“心动,求链接”,并购买了防疫隔离险。

不过,有不少入局的投保者,正在为理赔困难、保单退不掉而发愁。黑猫投诉平台显示,涉及隔离险的相关投诉多达1500条。消费者投诉的重点在于“被隔离却没有产生理赔”“退保手续费高昂”“理赔证明材料苛刻无法提供”“强制购买”等。

防疫隔离险到底是应时而生,为面对疫情的广大用户提供保障,还是趁机“割韭菜”?

01隔离不慌,59元换一年安心?

日前,某社交平台上一篇关于防疫隔离险的帖子引发关注。帖子中,有网友以投保受益人的身份晒出自己购买隔离险的经验之谈:“59元管一年,隔离赔付津贴200元/天”。

调查发现,多家保险公司推出了防疫隔离险产品,如平安保险推出“平安安心抗疫险”,复星联合健康推出“复星联合爱无忧意外险”,众安保险推出“新冠隔离津贴险”,富德生命人寿推出“安心保·隔离守护”,众惠财产相互保险社推出“众惠相互防疫绿码通”,太平财险推出“新冠肺炎·隔离津贴版”等。

所谓“隔离险”,本质上大多都是一年期以内的意外险。新冠疫情发生后,不少险企顺应市场变化及客户需求,在承担意外责任的同时,扩展了保险责任,包括因疫情防控政策而导致的强制隔离,达到理赔条件后以津贴形式进行经济补偿。投保人若在保险期内因新冠疫情被隔离,可在隔离期内享受津贴补助,每天金额上百元到上千元不等。

对比了几家保险公司的防疫隔离险产品,发现这些产品有一些共性:一是保费较低,部分产品一个月只需保费8.8元,甚至有的低至一年59元;二是投保便捷,多为线上自助下单;三是理赔回报诱人,多家保险公司都以“躺着赚钱”、“薅羊毛”等字眼吸引投保者,赔付金额每天100元至2000元不等。

02赔付范围非常局限

在很多险企人士看来,隔离险之所以走红网络,一方面源于其切中了消费者因防疫被隔离的痛点,另一方面源于产品价格便宜。

但实际上,大部分隔离险产品的赔付范围非常局限,免赔条款相对较多,居家隔离、非自费隔离、从中高风险地区回家隔离、次密接、全域管控等情况都不在理赔范围之内。

在很多隔离险投保渠道中,这份保险还包括公共交通工具意外身故或伤残的赔付内容。例如,航空意外保额300万元、火车意外保额50万元、汽车意外保额10万元等。

根据监管要求,隔离险只能是意外险、疾病险等险种的扩展。从赔付金额来看,交通意外占绝对大头。同时,在很多隔离险投保渠道中,平台方会把保障内容清楚展示,但是与保险合同相关的“重要说明”、“条款协议”等信息,会被折叠或需要点击进入才能看到,如果用户不仔细查阅,很容易忽视这些信息。

有消费者反映,自己购买了某险企的“新冠隔离津贴险”后,保险页面上标明,对因交通工具与新冠患者接触而被集中隔离的,会获得1000元/天的补贴赔偿。不过,当他申请理赔时才发现,保险条款中将“免费隔离”列为免赔责任,自费隔离才能获得赔偿。大部分险企已将最常见的“免费隔离”剔除在赔付范围之外。

如果消费者不仔细阅读免赔条款而贸然投保,将会给自己带来不必要的损失。而且,不少出行平台和第三方平台在销售隔离险时,通常会淡化免赔条款、强化赔偿的额度,让消费者误以为,只要买了隔离险就能实现“躺赚””。

保险公司为何设置诸多免责条款?主要原因是隔离险投保费用较为便宜,只有数十元到百元,但保障范围很广,不仅包括隔离津贴,还包括原有意外险具有的保障责任。

03四大环节要避险

业内人士认为,隔离险的险种形态和赔付责任都比较创新,但在销售和理赔过程中确实存在一些模糊或易混淆的地方。通常,保险公司都不会无缘无故地拒赔,建议消费者在投保时,一定要注意四大环节是否存在问题。

一是投保时要确认自己是否满足投保规则。比如,是否符合职业、投保地域、投保份数等方面的要求。如果投保前有客户处于中高风险地区且在隔离区域,但自己仍买了此类产品,保险公司也会拒赔。

二是投保时要重点关注产品的特别约定及责任免除条款。之前有客户遭遇拒赔,是因为保单特别约定载明,隔离津贴按保单维度赔,而不是按保单内份数赔,出现理赔情况,即使是购买了5份保单,也是按1份的保额赔偿,对于客户主张的另外4份赔偿要求,保险公司按特别约定拒绝赔偿。

三是理赔时提供的资料需完整,且满足理赔条件。有客户被拒赔,原因是提交的隔离证明文件非官方机构出具。

四是购买平台。目前陆续有保险公司开发出新的互联网专属产品在互联网销售,其中很多产品也带有隔离责任,消费者可按需购买。但在购买时,建议消费者在专业的互联网保险平台购买,且购买前详细阅读相关提示和要求,或向平台顾问做好咨询。

  本文来源: 《中国保险家》杂志》 责任编辑:sinomanager_zhang
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