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作为大陆首家台资背景城市商业银行、福建省首家上市城商行，厦门银行正陷入合规、盈利与风控的多重困境。

2025 年至今，该行监管处罚从分支机构边缘业务蔓延至总行核心领域，2026 年一季度连收两张百万级罚单；同时 2025 年业绩 “量增质减”，净息差持续收窄、资产质量边际走弱、风险抵补能力下滑，这家深耕闽渝的区域性银行，正面临严峻的发展考验。

2025 年至今合规风险从 “散点违规” 到 “核心失守”

2025 年，厦门银行合规风险呈现 “数量多、金额小、领域散” 特征，全年累计收到 6 笔监管处罚，罚款总额 156.63 万元，集中于分支机构边缘业务。

4 月，重庆渝北支行因员工违规销售理财产品被罚 40 万元，时任行长助理被警告。

6 月，莆田分行因违反账户管理规定被警告并罚款 0.5 万元。

10 月，厦门市分行一日内对海沧、同安、开元三家支行开出罚单，均因预算收入划分监督不到位，其中开元支行被罚 66.13 万元，时任行长被警告并罚款 9.84 万元。

10 月 13 日，泉州分行因违反账户管理规定被警告并罚款 50 万元，时任营业部主任被警告并罚款 5 万元。

进入 2026 年，合规风险急剧升级，罚单金额与违规领域全面突破。

2 月 27 日，央行福建省分行对总行开出 150 万元罚单，因违反收单业务、反假货币管理规定，没收违法所得 21.95 万元，两名责任人被警告并合计罚款 11.5 万元。

3 月 16 日，三明监管分局对三明分行罚款 190 万元，涉及固定资产、流动资金、个人按揭、汽车消费贷等全品类信贷管理不到位，相关责任人被警告。短短一个多月，累计罚没达 361.95 万元，合规风险从基层边缘业务彻底蔓延至总行核心业务，风控体系漏洞凸显。

盈利 “量增质减”以价换量难掩增长疲态

2025 年，厦门银行资产规模达 4530.99 亿元，同比增长 11.11%，贷款、存款分别增长 18.39%、13.75%，规模扩张势头强劲。但业绩端增长乏力，全年营收 58.56 亿元、净利润 27.50 亿元、归母净利润 26.34 亿元，同比仅增 1.69%、1.64%、1.52%，盈利增速远低于资产增速，呈现典型 “量增质减”。

盈利乏力核心在于净息差持续收窄，2025 年上半年净息差降至 1.08%，同比下降 0.06 个百分点，在 A 股上市银行中排名靠后。该行采取 “以价换量” 策略，扩大信贷规模对冲息差下滑，但存款成本刚性上升、贷款定价能力下降，导致资产收益率被摊薄，ROA、ROE 同步下滑。同时盈利结构单一，非息收入占比低且波动大，上半年非息收入同比下滑 21.72%，过度依赖传统信贷业务，抗周期能力薄弱。

资产质量承压风险抵补能力大幅下滑

盈利承压同时，资产质量与风险抵补能力同步走弱。2025 年末不良贷款率 0.77%，较 2024 年上升 0.03 个百分点，虽低于行业平均，但连续两年上升释放风险信号。更值得警惕的是，拨备覆盖率从 391.95% 骤降至 312.63%，大幅下滑 79.32 个百分点，拨贷比同步下降，风险缓冲空间急剧收窄。

这一变化与合规风险升级形成叠加效应：信贷管理不到位等违规问题加剧不良暴露压力，而拨备覆盖率下降意味着应对风险的 “安全垫” 变薄，若资产质量进一步恶化，将直接冲击净利润，经营韧性面临严峻考验。

突围之路合规筑基、盈利重构、风控提效

作为台资背景特色城商行，厦门银行拥有对台金融服务的独特优势，但当前多重挑战下，突围需聚焦三大核心：

一是筑牢合规底线，完善三级风控体系，强化核心业务全流程管控；

二是重构盈利模式，加快财富管理、投行等轻资本业务布局，提升非息收入占比；

三是强化风险管控，优化信贷结构，加大不良处置，修复拨备覆盖率。

在银行业竞争加剧、监管趋严背景下，厦门银行的破局之路，不仅关乎自身高质量发展，更将为中小银行平衡规模与质量、速度与稳健提供重要借鉴。

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